老後2000万？子どもに1000万？そんなの無理ゲー！でも40代ならまだ間に合う話

老後2000万？子どもに1000万？
…そんなの、どう考えても無理ゲーでしょ！って思いませんか？

40代って、ほんと大変な時期。
仕事も家庭も責任は増えるし、子どもにはお金がかかるし、気づけば「老後資金どうする？」ってCMが刺さるようになってくる…。

でも安心してください。
今からでも、ムリなく現実的に“両方”に備える方法、ちゃんとあります。

この記事では40代が子育ても老後もあきらめずにお金を備えるためのヒントを解説します。

• 教育費はどのくらいかかるの？
• 老後に必要なお金って本当に2000万？
• 今の家計、どう見直せばいい？
• 貯金も投資もできる気がしない…

そんな疑問を抱えているあなたに、年収別のシミュレーション付きで、今できることをズバッとお伝えします。

結論！
40代なら、まだ“ゲームオーバー”じゃありません。

40代は資金の「はざま世代」？子育ても老後も一気にくる現実

教育費はいつまで・いくらかかるのか

「子どもにお金がかかるのは高校・大学から」と思っていませんか？
…残念！小学校の時点でも、けっこう出ていってます。

たとえば、子どもが私立に進学した場合、大学卒業までにかかる教育費は平均で約1,000万円以上。
さらに、塾代や部活の遠征費、習いごとまで含めると「もうひと声」かかってきます。

特に40代は、子どもがちょうど中学〜高校〜大学にさしかかる時期。
教育費のピークと、家計のゆとりがぶつかり合う時期ともいえます。

老後資金は本当に2000万円必要？

あの“老後2000万円問題”、聞いたことありますよね。
これは「年金だけじゃ暮らせないよ〜」という前提のもと、定年後の生活費の赤字を補うには2000万円必要という国の報告書が元ネタです。

とはいえ、実際に必要な額は人によって違います。

• 持ち家か、賃貸か
• 年金受給額はいくらか
• 夫婦か、単身か
• 旅行や趣味の予定があるか

つまり、「うちは2000万より必要かも…」なんてケースもあり得るわけです。
ざっくりでもいいので、今のうちから老後の収支をイメージしておきましょう。

収入はピークでも、支出もピークの時期

「40代は働き盛り！」…ってよく言いますよね。
たしかに収入は20代・30代よりも増えてるかもしれません。

でも！出ていくお金もすごい。

• 教育費
• 住宅ローン
• 保険料
• 食費・光熱費
• レジャー・帰省・イベント費用
• 親の介護がチラつくケースも…

つまり、「稼いでるはずなのに全然お金が残らない！」というのが40代あるある。
このタイミングで資金計画を立てておかないと、老後がじわじわと詰んでいく…なんてことにも。

子育てと老後資金、どっちを優先すべき？プロの答えは「両方」

教育資金だけに全振りするリスク

「子どもには不自由させたくないから、学費は惜しまない！」
…その気持ち、よ〜くわかります。
でも、教育資金に全振りしてしまうと、将来の自分がピンチになります。

教育費は、奨学金やバイト、進学先の選択肢など、ある程度“調整”がききます。
でも老後資金は、基本的に「自分で用意するしかない」お金。逃げ道がないんです。

「子どもには奨学金があるけど、老後には奨老金なんてないぞ…」
これ、割と真理です。

実際、「老後は年金でなんとかなるだろう」と思っていた人が、60代目前で青ざめる…というケース、少なくありません。

老後資金を後回しにした人の末路

• 教育費で貯金が底をついた
• 家計の見直しが遅れた
• 資産運用の知識ゼロ
• 退職金をアテにしていたけど思ったより少なかった

結果、「働けるうちはずっと働かないと」「子どもに金銭的に頼るしかない…」と後悔する人も。

大切なのは、「今だけ」じゃなく「その先」も見据えることです。

バランスよく備える考え方とは？

じゃあ、どうすればいいの？というと、答えはシンプル。

👉 両方、ちょっとずつ備える。これが最強。

たとえば…

• 教育費は学資保険や定期預金でコツコツ積み立て
• 老後資金はiDeCoやつみたてNISAなど税制優遇制度を活用
• 家計に余白がない場合は、固定費の見直しからスタート

「教育か、老後か」ではなく、「教育も、老後も、ちょっとずつ」ならムリなく続けられます。
片方を諦めなくていい道が、実はちゃんとあるんです。

家計を見直して“両立の余白”をつくる具体策

まずは固定費の見直しが最優先

貯金や資産形成のコツは、**“使わないお金を先に確保すること”**に尽きます。

たとえばこんなものがチェックポイント：

• スマホ代
• サブスク
• 保険
• 車の維持費

固定費は一度見直せば効果がずっと続くので、手間はかかってもリターン大。
浮いたお金は、そのまま「子育て＆老後」のダブル資金へGO！

貯蓄と支出の「見える化」でムダが見える

• 家計簿アプリを使う
• 収支の傾向を知る
• 「あれ？無駄だったかも？」に気づく

これだけで、月1〜2万円の節約も夢じゃありません。

意外とかかってる「教育費以外の支出」

• お菓子、ジュース
• 通信教育や塾の教材
• 外食や“ついで買い”

家族で話してみるだけでも、ムダ遣いが見つかることも。
「気づく」だけで未来が変わります。

資産形成に使える制度・ツールを活用しよう

つみたてNISAとiDeCo、併用してOK？

• NISA → 老後資金
• iDeCo → 老後資金

学資保険やジュニアNISAの賢い使い方

• 学資保険 → 安定志向の積立に
• ジュニアNISA → 使える人は継続運用を

投資初心者でも安心な積立投資の始め方

• 月1万円〜OK
• 自動積立＋分散投資＝初心者向け
• インデックスファンドが定番

40代からでも間に合う！家族を守るマネープランの立て方

「いつまでに・いくら必要か」をざっくり把握

• 子ども卒業まであと何年？
• 定年まであと何年？

紙に書き出すだけで、スッキリします。

現実的な月額シミュレーション

具体的な金額が見えないと、正直ピンときませんよね。
そこで、ざっくりとした家庭像をもとに、月々いくら備えればいいかシミュレーションしてみましょう。

✅モデルケース：40代夫婦＋高校生の子ども1人

• 年収：世帯年収600万円（夫400万＋妻200万）
• 子どもは高校2年生（大学進学予定）
• 老後は65歳以降、夫婦で月25万円の生活費を想定
• 年金収入は夫婦で月17万円と仮定
• 老後の不足分：約8万円×12ヶ月×20年＝約1,920万円

✅教育費の備え（今から大学4年間の学費）

• 国公立：約500万円
• 私立文系：約700万円
• 私立理系：約900万円

仮に「私立文系」で考えると…
700万円 ÷ 3年（準備期間）＝毎月約19万円（←現実的にムリですよね）

なので実際は、

• 奨学金を活用（最大で月5万円の借入が可能）
• 一部は学資保険や貯金を充てる
• 足りない分を毎月少しずつ備える

という“組み合わせでまかなう戦略”が現実的です。

無理のない備え方としては：

🔸 教育費 → 毎月30,000〜50,000円を積立型の預金や学資保険で準備
🔸 老後資金 → 毎月30,000〜40,000円をiDeCoやつみたてNISAで積立

✅毎月の資金準備イメージ（目安）

これを見て、「そんなに無理…」と感じた方も大丈夫。
固定費を見直したり、外食を減らしたりするだけで月1〜2万円は浮くケースもよくあります。

最初から満額を目指さなくてOK。
👉 「まずは月1万円ずつ」からでも、立派なスタートです。

共働き・片働き・シングル家庭でどう違う？

• 共働き：支出も多め。時短・外注コストに注意
• 片働き：節約重視。ムダのない支出がカギ
• シングル：支援制度をしっかり調べて活用！

まとめ｜子育ても老後も、どちらもあきらめない資金計画を

「今できること」から少しずつ始めよう

• 固定費の見直し
• 家計の見える化
• 少額でも積立開始
• 制度の活用

ひとつずつでOKです。

完璧じゃなくていい。続けることが最強の対策

不安は行動でしか解消されません。
でも、一歩踏み出せばお金の不安は“管理可能な課題”に変わっていきます。

まずは自分にこう言ってあげてください。

👉 「いけるかも。まずは、ちょっとだけやってみよう」